Ovisno o životnoj fazi u kojoj se nalazimo, trebale bi se mijenjati i naše strategije (dodatne) štednje za mirovinu.

Već smo ranije naglašavali kako mirovina iz I. i/ili II. stupa nije dovoljna za dostojanstven život u mirovini te da trebamo djelovati sami, i to što prije, kako bi nam mirovina bila financijski bezbrižnija.

Svaka faza života zahtijeva drugačiji pristup svakoj vrsti ulaganja, pa tako i štednji za mirovinu. Kao prvo i osnovno, najvažnije je - započeti.

Pravodoban početak štednje, a zatim prilagodbu strategija štednje tijekom godina te redovito preispitivanje ciljeva izdvojili bismo kao ključne elemente u izgradnji sigurnije financijske budućnosti. Uz dobar plan i pravovremeno djelovanje, možete postići financijsku sigurnost i udobnost u mirovini.

Od rane faze života do one netom prije odlaska u mirovinu, pročitajte naše savjete za svaku dob.
 
Nije realno očekivati da će itko kao dijete ili tinejdžer razmišljati o mirovini. No, jeste li znali da dobrovoljnu štednju za mirovinu možete uplaćivati i za svoju djecu i/ili unuke?

Štednju na ime djeteta može otvoriti roditelj ili skrbnik već od djetetova rođenja, dok uplaćivati na račun može svatko tko želi; možete, recimo, jednokratno kao dar uplatiti iznos koji će se dalje kapitalizirati do trenutka umirovljenja ili odabrati mjesečne/godišnje uplate ovisno o Vašim mogućnostima i preferencijama.

Štednja, osim što će se kapitalizirati na dugi rok, ostvarivat će i državne poticaje jednom godišnje. Recimo, na 40 godina štednje uz pravo na maksimalni iznos državnih poticaja svake godine, država će štednju podebljati s dodatnih 3.981,6 eura! A i poticajna sredstva, zajedno s Vašim uplatama, dalje će ostvarivati prinose.

U trenutku punoljetnosti ili prvog zaposlenja, osoba nastavlja uplaćivati za sebe, ovisno o vlastitim mogućnostima. S ovakvim periodom kapitalizacije, u vrijeme umirovljenja moguće je raspolagati zaista pozamašnim iznosom, a s manjim ukupnim iznosom uplata.
 
Obrasci štednje u Hrvatskoj uglavnom su konzervativni, a tu nisu iznimka ni mlađe generacije. Kad se školujemo odnosno studiramo, bilo da živimo od džeparca roditelja bilo da radimo na studentski ugovor, teško da nam išta preostaje za stavljanje na štednju. Ipak, i 10 eura mjesečno bolje je nego ništa. Štednjom malih iznosa nećemo opteretiti budžet i odricati se drugih važnih stvari, s druge strane, činit ćemo puno za svoju budućnost.
Duljim periodom štednje maksimalno iskorištavamo rast vrijednosti ulaganja, a minimaliziramo rizike. Ako ulažemo odnosno štedimo na kratak rok, ne možemo računati na predvidljivost tržišta kapitala, dok dugoročno ulaganje ipak dopušta ostvarenje uzlaznog trena.
Stoga u dvadesetim godinama, dok ili još niste financijski neovisni ili tek počinjete to biti, možete odvajati simbolične iznose koji će Vam na kraju perioda štednje donijeti daleko veći iznos od početnog ulaganja.
 
Ako u tridesetima još ne štedite za mirovinu, odlično je vrijeme da krenete! Pred sobom imate razdoblje štednje od 30-35 godina, što je i dalje vrlo dug horizont i možete uštedjeti „ozbiljne“ novce. Uz to, možete početi odvajati malo veće iznose, no i dalje sve u skladu s mogućnostima.
Kao vodič za raspodjelu prihoda često se preporučuje uzeti pravilo 50-30-20, prema kojem bi 50 % prihoda trebalo biti namijenjeno financiranju osnovnih potreba, 30 % željama, a preostalih 20 % štednji.
U tridesetima možete isprobati ovaj model i vidjeti odgovara li Vam.
Ako imate ili planirate djecu, razmišljajte na način da ni na koji način ne želite ovisiti o njima u mirovini i da to možete jednostavno ostvariti vodeći računa o tome da dio sredstava koje zaradite odvajate u svrhu štednje za kasnije.
 
U četrdesetima redovito provjeravajte stanje svoje štednje, pratite napredak i u skladu s time prilagođavajte ciljeve.
Ako ste stekli potpunu financijsku neovisnost i imate sigurne prihode, možete razmisliti o povećanju mjesečnog/godišnjeg iznosa štednje da nadoknadite propušteno u slučaju da niste zadovoljni dotad ušteđenim iznosom.
Automatizirajte štednju na način da postavite iznose koji će se automatski mjesečno skidati s Vašeg računa (npr. trajni nalog).
S obzirom na svoj životni stil, razmislite o tome kako ćete živjeti u mirovini i hoće li Vam dosadašnji tempo i iznos štednje omogućiti željeni standard.
 
U pedesetim godinama vrijeme je za agresivniji način štednje u smislu većih izdvajanja za mirovinu. Mirovina se bliži, a Vama preostaje povećati iznose ulaganja u tu svrhu jer Vam za štednju ne preostaje puno vremena.
Životni se vijek produljio i ljudi danas provode više vremena u mirovini nego prije, što znači da je potrebno osigurati si dovoljno sredstava za održavanje kvalitete života na dulje vrijeme. S obzirom na to da ste vjerojatno već u fazi stabilne karijere s neznatnim promjenama u prihodima, vrijeme je da povećate iznos uplata.
U slučaju da imate dugovanja, ako je ikako moguće, pobrinite se za to da ih zatvorite što prije kako biste bili maksimalno rasterećeni kasnije.


Ulazak u šezdesete možemo nazvati foto-finišem, kad je vrijeme da rizik i svoju štednju ne stavljate u istu jednadžbu. Upravljajte svojom imovinom i štednjom na način da im maksimalno očuvate vrijednost.

Kad je pak riječ o obveznim fondovima (II. stupu), možete razmisliti o tome da se prebacite u najmanje rizičnu, C kategoriju fonda kako bi Vaš novac sačuvao vrijednost do umirovljenja, bez većih oscilacija. Ona nosi i najniže prinose, no zbog najmanjeg udjela ulaganja u dionice primjerena je onima koji će uskoro u mirovinu.  

Ako nakon navršene 55. (kad ste zakonski u mogućnosti) niste podizali štednju iz III. stupa, vjerojatno čekate umirovljenje. Jeste li znali da, kad podignete štednju iz III. stupa, možete otvoriti novu?

Otvoriti novu štednju u III. mirovinskom stupu nakon što ste već povukli sredstva može biti korisno u određenim situacijama, i to iz nekoliko razloga:

Nastavak štednje i rast imovine - možda imate slobodnih sredstava koje želite dalje ulagati kako biste povećali svoj prihod ili sačuvali imovinu. Ako ste već podigli štednju iz III. stupa, možete otvoriti novu štednju i nastaviti štedjeti za buduće potrebe, a sredstva će se nastaviti kapitalizirati.
Državni poticaji - ako već postoji prilika da država nagradi neki oblik Vaše štednje, zašto je ne biste iskoristili? Treći je stup neusporedivo bolja opcija od popularnog „madraca“. 😉
Nasljedstvo - možda želite osigurati sredstva kao nasljedstvo da biste bili sigurni da će Vaša obitelj na neki način biti podržana ako Vam se nešto dogodi; jer, podsjećamo, III. stup je nasljedan.


Da zaključimo s nekim od općenitih savjeta za svaku dob: redovito pratite iznos štednje i prilagođavajte strategiju kako vrijeme odmiče te ne propustite priliku za državne poticaje.

Nadamo se da vam je ovaj članak bio koristan i da ste prepoznali važnost štednje za mirovinu.

Razumijemo da planiranje budućnosti (pogotovo u slučaju kad nam je ovaj njezin aspekt još uvijek vrlo daleko) može biti izazovno, ali vjerujemo da ćete si, uz pravovremeno djelovanje i dosljednost, osigurati stabilnu mirovinu.

Vaša financijska sigurnost je u vašim rukama, a svaki korak koji poduzmete sada bit će ključan za kvalitetu budućnosti pred Vama.